ЭЦФУ – эволюция денежных операций!

E1

Конец XX века ознаменовал развитие информационных технологий, которые в свою очередь коснулись и платёжных систем, что и привело к возникновению Электронных Цифровых Финансовых Услуг (ЭЦФУ), однако человечество подошло к этапу создания продвинутых способов проведения оплат и переводов денег не сразу.
После окончания Второй мировой войны, когда Япония оказалась в кризисной ситуации, сотрудникам компаний сначала выдавались «расписки», по которым люди могли получить в определенных магазинах и столовых товары и продукты в счет будущей зарплаты, а потом вместо расписок стали выдавать картонные карточки. В 1949 году, в США, появляется первая массовая платёжная карточка (Diners Club). Начиная с 1994 года, появление онлайн магазинов (Amazon, Ebay), дало сильный толчок на переход к онлайн оплатам.
ЭЦФУ – обобщённое понятие финансовых услуг, использование которых сопряжены с возможностью удалённого (бесконтактного), безналичного проведения операций по оплате и переводу денежных средств, осуществляемых электронными и мобильными средствами.
Идеальным современным средством для ЭЦФУ можно считать мобильный телефон (посредством USSD) или смартфон (посредством программного обеспечения), так как мобильный телефон сильно интегрировался в нашу жизнь и является нашей неотъемлемой частью
К классическим и первым инструментам ЭЦФУ можно отнести банковский счёт и банковскую карту. Новыми инструментами ЭЦФУ являются интернет банкинг, электронный кошелек, мобильный банкинг, мобильный кошелек, к которым также могут быть подвязаны банковский счёт и соответственно банковская карта. У каждого из них своя история возникновения и своя ниша использования.

Почему ЭЦФУ?
Основной причиной развития ЭЦФУ является стремление всех участников системы в упрощении, надежности, и скорости услуг; в оплате товаров и услуг, переводов, выплат и вкладов по счетам.
Удобство — проведение безналичных оплат посредством интернета банкинга, мобильного банкинга либо другого мобильного приложения существенно экономит время плательщика для получения требуемых услуг (коммунальные услуги, связь, интернет, ТВ и т.п.) без необходимости посещения банка или платёжного терминала. В случае походов в супермаркет нет необходимости носить большую сумму с собой. Кроме того, возможность проведение денежных операций в любое время суток. Плательщик также может оплатить услугу или товар для другого человека (члена семьи, друга, коллеги) или мгновенно удалённо перевести необходимую сумму. Также имеется возможность настройки рекуррентных платежей.
Получение детальной отчетности по проведённым оплатам вплоть за весь период использования. Данный отчёт также может быть использован при обращении пользователя в банк за кредитом.
Доказуемость проведения платежа, так как присутствует банковский документ (печатный чек может быть утерян).
Безопасность — снижается риск потери денег. Как правило, платёжные системы (например, Visa, MasterCard) гарантируют сохранность денежной суммы в случае возникновения мошенничества, а потерю физических денег возместить невозможно (речь идёт не только о случае кражи, но и от банальной потери физического кошелька).
Программа лояльности — получение Cash Back и различных бонусов от поставщика товаров и услуг.
 Нет необходимости задумываться о мелких купюрах, так как продавец может не иметь ее для сдачи.
[1] Рекуррентные платежи – регулярные платежи, из которых плательщик подтверждает только первый, а остальные производятся         автоматически. Технология применяется для пополнения, например, баланса мобильного телефона или коммунальных платежей.

Поставщики товаров и услуг также получают выгодные условия ведения бизнеса и в первую очередь:
Удобство обслуживания клиентов — нет необходимости заботиться о сдаче и приёме повреждённых купюр. Возможность удобного обслуживания клиентов как на месте, так и удалённо. Клиенты могут быть обслужены 24 часа в сутки, 365 дней в году.
Безопасность — защита от поддельных купюр, снижения риска кражи денег из кассы и ограбления в целом. Кроме того, инструменты ЭЦФУ можно подключать к различным системам оповещения, таким как электронная почта, смс, что даст возможность мгновенно получать информацию о проведённой денежной операции. Детальная статистика проведённых транзакций.
Для финансовых организаций оптимизацию операционных расходов — нет необходимости держать большую кассу, а также на приобретение банкоматов и платёжных терминалов, а также снижение расходов на закуп запасных частей для товарного оборудования, на инкассацию atm и платёжных терминалов, а также расходы на перевозку и хранение банкнот.
Удобство работы с банком — денежные суммы будут автоматически поступать на банковский счет. Нет необходимости в хранении и транспортировки физических денег.
Программа лояльности — привлечение нового клиента обходится в разы дороже, нежели удержание старых. Кроме того, как правило, покупки постоянных покупателей на 60-70% выше, чем у тех, кто совершил одноразовую покупку.
Поставщики товаров и услуг будут искать выгодные решения по сотрудничеству с той или иной финансовой организацией, заботиться об обучении своего персонала, а также сами будут информировать и предлагать клиентам оплачивать безналичным путём. Финансовые организации, в свою очередь, вынуждены будут создавать удобные и конкурентоспособные продукты, что способствует снижении себестоимости конечных товаров и услуг.

Развитие ЭЦФУ имеет преимущества для страны в целом:
Поставщики товаров и услуг будут искать выгодные решения по сотрудничеству с той или иной финансовой организацией, заботиться об обучении своего персонала, а также сами будут информировать и предлагать клиентам оплачивать безналичным путём. Финансовые организации, в свою очередь, вынуждены будут создавать удобные и конкурентоспособные продукты, что способствует снижении себестоимости конечных товаров и услуг.

Экономию в производстве физических денег — банкноты со временем повреждаются, ввиду чего требуется выпуск новых банкнот. Кроме того, снижение расходов по перевозке, хранению и учёту физических денег.
Преобладание безналичных платежей приведёт к снижению закупа оборудования (АТМ, платёжные терминалы). Кроме того, снизиться закуп запасных частей к оборудованию. Всё это приводит к снижению вывода валюты из страны.
Прозрачность в налогах физических и юридических лиц, что приводит к снижению теневой экономики и является действенным способом борьбы с коррупцией. Безналичные платежи сильно усложняют процесс получения/выдачи взяток и финансирования терроризма.
Устранение риска мошенничества с фальшивыми деньгами.
Снижение риска ограбления организаций, компаний и граждан, так как в последующем все будут осознавать отсутствии физических денег.
Возможность создания собственных систем пересылок денег (как локальных так международных) с минимизацией потерь для клиента и государства в целом.
Перспектива создания ресурсов продаж за пределы страны. Преобладание безналичных платежей может создать нишу для продаж товаров и услуг гражданам за пределы страны.

Что нас ждет в будущем?
Мы живём в быстроразвивающемся времени. С появлением информационных технологий и интернета общество стремится экономить время. Появляются новые виды товаров и услуг, которые не могли быть созданы без инновационных технологий. Границы между государствами, народами и национальностями стираются. Товары и услуги также стали доступнее благодаря международным интернет магазинам и сервисам. Цель ЭЦФУ – создать максимальные условия для обеспечения безналичных платежей для каждого. Безусловно, ЭЦФУ будут развиваться. Для ускорения данного процесса, необходимо перенимать опыт развитых стран, которые активно используют системы и устройства бесконтактных оплат, таких как оплаты на основе QR кодов (данные по оплате считываются камерой мобильного телефона), электронных кошельков (Apple Pay, Samsung Pay, Google Wallet, PayPal и др.), сервисов C2C переводов и т.д. Применение blockchain технологий может позволить проводить умные контракты, C2C и B2C переводы. Кроме того, создание финансовых институтов, предлагающих white label услуги может существенно расширить безналичные платежи – пример объединение карт по оплате проезда общественного транспорта, парковки, бонусных карт в супермаркетах и других видов карт в одну платёжную карту или систему оплат.

Публикация подготовлена в рамках Группы Всемирного банка,
Глобальных Практик по финансам и финансовым рынкам
Проекта электронных и цифровых финансовых услуг
в Центральной Азии и Азербайджане.
Проект финансируется Министерством
международного развития Великобритании.

 
ООО МДО «FINCA Таджикистан» предоставляет полный спектр финансовых услуг для лиц с низкими доходами и предпринимателей в Республике Таджикистан, направленных на сокращение бедности и повышение уровня занятости, повышения их уровня жизни и повышение доходов населения в соответствии с Уставом Общества. © 2015 ООО МДО «FINCA Таджикистан». Все услуги лицензированы. Авторские права на данный сайт в целом, а также тексты содержащиеся на данном сайте, принадлежат ООО МДО «FINCA Таджикистан»
©2019 ФИНКА Таджикистан
Политика Конфиденциальности